三個方法助您在加息環境下爲儲蓄增值

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今年7月，金融市場行爲監理局（FCA）與九家主要銀行會面，質詢這些銀行過低的存款利率。在利率上升下，銀行迅速提高了抵押貸款利率，但存款利率升幅卻未能跟上，FCA建議銀行在存款利率問題上應對客戶更開放。大型銀行一直被批評爲了賺取更高的淨息差收入而遲遲拒絕調整存款利率，尤其是受衆更廣的easy access儲蓄戶口。在7月初，英國廣播公司（BBC）的報導引用了Moneyfacts的數據指，大型銀行的平均固定抵押按揭利率高達6.52%，而主流的10,000英鎊easy access儲蓄戶口卻只有2.49%利率。

圖一：英國大型銀行的平均存款利率升幅跟不上按揭利率升幅

英倫銀行在8月初再次加息，將基準利率上調0.25釐至5.25釐，是2008年4月以來的15年高位。

上述狀況說明，在高息環境下，面對主流銀行仍然較低的存款利率，並非每位存戶都可以受惠，存戶或需要更積極檢視不同的存款方案爲儲蓄增值，以下是幾個潛在可以考慮的方法。

1.         設立傳統大型銀行以外的儲蓄戶口

由於存戶數目較多、存款基礎較強，大型銀行往往在存款息率上有更高的話語權，存款利率上調更傾向落後於加息形勢，以致未能完全回饋存戶。存戶可以考慮於息率更高、同受存款保障計劃（FSCS）保障的中小型持牌銀行設立儲蓄戶口。以iFAST Global Bank爲例，英鎊活期存款利率已高達4.25%，且沒有鎖定期和資金限制，管理存款更靈活。

2.         12-24個月的定期存款

正如前文所言，以iFAST Global Bank的定期存戶利率而言，12至24個月的定期存款利率甚至高於相同年期的英國國債息率，特別是24個月的5.1釐定存息率較相同年期國債息率高出近60個基點。而且定期存款的最低金額爲1英鎊，相對主流銀行定期存款的最低門檻存在優勢，資金管理上更靈活方便。與國債不同，存款並不涉及投資風險，也受到FSCS 85,000英鎊的存款保障，對於有閒置資金且有意作定期存款的存戶而言，12-24個月期定存可能是更理想選擇。

3.         適時管理

根據CNBC報道，桑坦德銀行（Santander Bank）一項調查發現，儘管存在通脹擔憂，近70%美國中等收入人士仍沒有把儲蓄轉移到收益較高的戶口上。在高息環境下不尋求更高的存息，主要因爲是方便、缺乏時間或傾向於留在現有銀行。其實網上銀行已大行其道，透過銀行手機APP理財變得更方便，加上銀行間的利率數據透明，存戶更應積極檢視尋求較高利率的可能性。